Av: Carsten Henrik Pihl, forbrukersjef i Huseierne
Boliglånsforskriften fra 2021 sier at de som skal låne til bolig vanligvis ikke kan låne mer enn 85 prosent av boligens verdi.
Det betyr at du minst må ha 15 prosent egenkapital når du kjøper bolig.
I praksis betyr det at hvis du kjøper en bolig til 3 millioner kroner, må du ha minst 450.000 kroner i egenkapital. (For 3.000.000 x 15 % = 450.000 kroner).
I tabellen under ser du hvor stor egenkapital som kreves ut fra ulike boligpriser.
Boliglånsforskriften kom i 2020, og gjelder for 2021 og 2022. Den skal revideres for 2023.
Dette er egenkapital
Egenkapital til boligkjøp er de pengene du selv må stille med og som ikke kan/må lånes i bank.
Dette vil stort sett være:
- Midler du har spart opp - for eksempel gjennom BSU.
- Verdien av din nåværende bolig når gjelden er trukket fra.
- Penger du arver eller får på annen måte.
Det kreves i utgangspunktet 15 prosent egenkapital når du skal kjøpe bolig i Norge.
Du kan få lån uten egenkapital
For noen kan det være vanskelig å stille med så mye egenkapital som kreves. Det kan for eksempel være hvis man kjøper bolig for første gang, eller hvis man kjøper bolig etter et samlivsbrudd. Men da har heldigvis boliglånsforskriften et unntak fra egenkapitalkravet.
Bankene får lov til å fravike reglene i 10 prosent av utlånene. Men i Oslo er det et særkrav. Der får bankene bare lov til å fravike reglene i 8 prosent av tilfellene.
Det betyr at i noen tilfeller kan bankene altså fravike kravet til egenkapital. Det kan for eksempel være der du har høy inntekt og betjeningsevne, men mangler - eller har for lite - egenkapital.
Hvis du ikke kommer inn under unntaksreglene, kan du stille med en kausjonist som garanterer for deler av lånet. Dette er som oftest foreldrene dine.
Les mer: Råd til deg som skal være kausjonist
Husk finansieringsbevis når du skal på boligjakt
Hvis du er i grenseland for egenkapitalen, er det lurt å vite hvordan banken stiller seg.
Derfor er det viktig at du skaffer deg finansieringsbevis når du skal på boligjakt. Da får du vite hvor mye banken kan låne deg i ditt tilfelle.
Tips: Husk at du kan søke finansieringsbevis i flere banker.
Les også: Sjekk hvilke banke du kan få lån i!
Boligsparing for ungdom - BSU - er glimrende for å spare til egenkapital
Huseierne anbefaler de som har mulighet til å spare i Boligsparing for Unge - BSU. Da sparer du til egenkapital, du får skattefradrag og du får gode renter.
I tillegg beviser du til banken at du har spareevne. Det er ikke minst viktig hvis du skal søke om fritak for egenkapitalkravet. Da har du bevist at du er vant til å sette av penger, noe som er viktig når banken skal vurdere om du kan få litt ekstra i boliglån.
Sjekk hva du trenger: Huseiernes BSU-kalkulator viser deg hvor mye du må spare opp for å få den egenkapitalen du ønsker.
Maks lån på fem ganger inntekten
Boliglånsforskriften setter ikke bare krav til egenkapital. Den sier også at du ikke får låne mer enn fem ganger brutto inntekt. Det betyr at hvis du har 500.000 kroner i inntekt, kan du maks låne 5 x 500.000 = 2,5 millioner kroner.
NB: Pass på at all gjeld skal regnes med i hvor mye lån du har. Det vil si at studielån, billån mm skal regnes inn i maks lånesum. Det samme gjelder kredittrammene for kredittkort!
Det handler om hjemmet ditt!
Medlemmer i Huseierne får:
→ Gratis juridisk og byggteknisk rådgivning
→ Gratis kurs i boligrelaterte temaer
→ Rabatter på byggevarer og andre boligrelaterte produkter
Bli en trygg boligeier for 619 kroner i året!
Sjekk dine tall!
Bruk tabellen under for å se hva du trenger av egenkapital.
Husk at hvis du låner sammen med andre - for eksempel samboer eller ektefelle - er det felles inntekt som er utgangspunktet for beregningene.
Økonomien din må tåle renteoppgang på fem prosentpoeng
En annen viktig regel i boliglånsforskriften: Bankene må sjekke at økonomien din tåler en renteoppgang på fem prosentpoeng. Det betyr at selv med dagens lave rentenivå må økonomien din kunne tåle en rente på rundt 7,5-8 prosentpoeng. (Tall for våren 2022.)
