Det er ikke få foreldre rundt om i det ganske land som har hjulpet poden inn på boligmarkedet. Noen har kanskje stilt som kausjonister, andre som medlåntakere. Men nå er det kanskje fem år siden du stilte som kausjonist for eldstemann og du ønsker å stå fritt til også å hjelpe lillebroren. Eller kanskje har du hjulpet begge, men drømmer om bedre økonomi selv?

Hos Storebrand ser de at en stor del av de som får foreldrehjelp, bryter det økonomiske båndet og får lån på egenhånd når de selger den første boligen. Hvor lenge unge kunder i snitt blir boende i sin første bolig, har de imidlertid ingen statistikk på.

Kristina Picard, forbrukerøkonom i banken, tror mange som allerede er inne på boligmarkedet ved hjelp av foreldre glemmer å se på muligheten for å bli selvstendig tidligere enn planlagt.

– Nå som boligprisene har steget så mye bør flere bruke denne oppgangen til å kvitte seg med foreldre som kausjonist eller medlåntaker, selv om de ikke skal flytte. Få en ny verdivurdering og hør med banken om mulighetenr. Kanskje kan du få bedre rente også, sier hun.Fobrukerøkonom Kristina Picard tror flere som har fått foreldrehjelp kan utnytte boligprisoppgang til å bli mer selvstendig økonomisk. Foto: Storebrand

Ny prisvurdering

Picard anbefaler å hente inn en prisvurdering på boligen, enten av takstmann eller eiendomsmegler for å legge denne frem i banken.

– Har du betalt ned på lånet ditt uten problemer i to – tre år og prisene har steget moderat kan det godt hende du er innenfor det banken vil akseptere for å la deg stå som låntaker alene, sier hun, og fortsetter:

– Det er mange fordeler ved å ha en høy vurdering av boligen på papiret.

Blant bankens kunder kan forbrukerøkonomen forteller at det som regel er de yngste boligkjøperne, personer under 33 år, som har medlåntaker. De fleste av dem er ugifte eller uten registrert partner. I tillegg er det flest unge menn.

Når det gjelder de som har foreldre som realkausjonister er det motsatt. Her er de fleste over 30 år, og har ofte partner eller er gift. Hos denne gruppen er det nok manglende egenkapital, og ikke betjeningsevne som er steinen i skoen.

– Veldig mange av våre kunder bor på Østlandet, men vi ser en klar tendens til at det er flere som har foreldre som kausjonist i Oslo. Det handler nok om de høye boligprisene, og at de derfor ikke har nok egenkapital, sier Picard.

Må kunne betjene

Også Luksusfellen-programleder og forbrukerøkonom Silje Sandmæl trekker frem boligprisøkning som en gylden mulighet til å komme seg ut av en økonomisk forpliktelse mellom foreldre og barn.Forbrukerøkonom Silje Sandmæl mener det er viktig å forberede barna på hva det innebærer å bli boligeier. Foto: DNB

– Står du som medlåntaker vil ikke en prisoppgang på boligen kunne frigjøre deg som medlåntaker. Da er det kun barnets evne til å kunne betjene lånet alene som har en betydning, sier hun.

– Hvis du som forelder har stilt med tilleggssikkerhet kan også en prisoppgang være nok til at sidesikkerheten kan fjernes fra barnets lån. Da må banken få tilsendt ny verdivurdering som viser dette.

Har du hjulpet barna dine på andre måter, for eksempel med et privat lån, bør dere ha en skriftlig avtale om tilbakebetaling, med eller uten renter.

– Har du gitt barnet et privat lån kan poden betale deg tilbake ved å søke om lån på vanlig måte i banken, med pant i egen bolig. Dette forutsetter selvfølgelig at barnet har betjeningsevne, påpeker Sandmæl.

Har du gått inn som medeier da boligen ble kjøpt, kan din andel i ettertid overføres til barnet, eller barnet kan kjøpe deg ut.

Avtal på forhånd

Med skyhøye boligpriser er det naturlig at mange foreldre ønsker å hjelpe barna å få en fot innenfor. Sandmæl er imidlertid opptatt av at du som forelder må finne en løsning som ikke setter din egen økonomi på spill.

– Pass på at du ikke går i fella med å bidra til at barnet tar opp et større lån enn han eller hun egentlig har råd til. I tillegg bør du ta en vurdering på hvordan det å hjelpe poden vil påvirke økonomi i fremtiden. Blant annet kan det bety at du mister fleksibilitet til å bruke kapitalen på egen bolig, sier hun.

I tillegg er det viktig at du gir barna de verktøyene de trenger for å kunne klare seg på egenhånd etter hvert. En ordentlig prat om hva det å være boligeier faktisk innebærer økonomisk kan være på sin plass før dere tar turen til banken.  

– Snakk om utgiftene som følger med et boligkjøp og det å være boligeier, hvor mye det koster for strøm, forsikringer, mat og så videre, sier Sandmæl.

– Det kan også være lurt å legge en plan for hjelpens varighet. Stiller for eksempel foreldrene som medlåntaker fordi barnet ikke har nok egenkapital, kan dere bli enige om at denne delen av lånet overføres til barnet når økonomien tilsier det.

tbg@huseierne.no